計劃書分析
計劃書是理解一份保單最核心的文件。這一頁把它拆成可讀的區塊，並提供一個 IRR 試算工具。
下方現金流與數字為演示示例，用於説明閲讀方法，不代表任何真實產品的報價或回報。
計劃書裏有哪幾塊內容
香港分紅保單的計劃書通常包含以下部分，逐塊讀比從頭到尾順讀更高效。
產品與投保資料
受保人年齡、性別、吸煙狀況、保單貨幣、繳費年期與年繳保費，這些變量決定後續所有數字。
保障責任説明
身故賠償、危疾賠付、附加保障與除外責任，明確「保什麼」與「不保什麼」。
保費與繳費安排
繳費年期、繳費方式、保費徵費、是否有保費折扣或回贈，以及斷繳的後果。
現金價值演示表
按保單年度列示保證現金價值、累積紅利與退保價值，是判斷回報的核心表格。
不同情景演示
監管要求披露不同投資情景下的演示，用於理解非保證部分的波動區間。
重要事項與聲明
冷靜期、退保安排、分紅政策、匯率風險與客戶須知，往往是最容易被忽略但最關鍵的部分。
現金價值演示表（示例）
第 20 年的退保價值是常見的中期觀察點；請注意前期退保通常會大幅虧損已繳保費。
| 保單年度 | 累計已繳保費 | 保證現金價值 | 非保證紅利價值 | 退保價值合計 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100,000 | 18,000 | 42,000 | 60,000 |
| 3 | 300,000 | 62,000 | 138,000 | 200,000 |
| 5 | 500,000 | 118,000 | 272,000 | 390,000 |
| 10 | 500,000 | 268,000 | 592,000 | 860,000 |
| 15 | 500,000 | 420,000 | 1,030,000 | 1,450,000 |
| 20 | 500,000 | 596,000 | 1,684,000 | 2,280,000 |
| 30 | 500,000 | 960,000 | 3,420,000 | 4,380,000 |
單位：人民幣等值（示例）。保證現金價值與非保證紅利價值需分開評估，前者確定，後者隨投資表現浮動。
內部收益率（IRR）試算
把「年繳保費 + 繳費年期 + 某一年的退保價值」換算成年化收益率，是橫向比較不同計劃最直接的方式。
IRR 由現金流折現計算得出，結果為示意試算，未考慮保費徵費、匯率變動與稅務影響。
已有保單檢視 · 保障缺口試算
錄入你已經持有的保單額度，工具按三塊最常見的長期責任測算建議額度，與現有額度對比後給出是否需要補充的判斷。
本工具只做額度層面的粗略測算：不推薦產品、不評價保單好壞、不構成投保建議。所有計算都在你的瀏覽器裏完成，不會上傳或保存任何輸入。
三組數字都按今日購買力計算，不假設通脹率，也不假設投資回報率。這會從兩個方向影響結果：退休儲備按「支出 × 年數」全額計算，沒有扣減本金在退休後仍可產生的收益，偏保守；教育金沒有計入學費漲幅，偏樂觀。請把結果當作量級參考，而不是精算結論。