回報結構
保證現金價值佔比、非保證紅利機制（週年 / 復歸 / 終期）、退保價值曲線與回本期。
TABLE
全產品對比表
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| 保險公司 | 產品 | 細分類型 | 繳費年期 | 保單貨幣 | 保障年期 | 主要特點 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 友邦保險 | 盈御多元貨幣儲蓄保險計劃3 | 多元貨幣 | 一筆過 / 3 / 5 / 10 年繳 | 9 種貨幣 | 終身 | 最多 9 種保單貨幣，投保時選擇，並可由第 2 個保單年度終結後起轉換（官方稱市場最早） · 設保單分拆選項，可將一份保單分拆為數份，彈性配置資產 · 設紅利及分紅鎖定／解鎖選項，可鎖定潛在收益或重新滾存；另設精神上無行為能力選項 |
| 保誠保險 | 誠譽財富保險計劃 | 分紅儲蓄 | 2 年繳 | 美元 | 至 100 歲 | 只需繳付 2 年保費即可完成供款，不論保費金額一律免醫療核保 · 第 10 個保單週年起可行使紅利鎖定與解鎖，鎖定部分由非保證轉為保證並計息 · 第 5 個保單週年起可行使自主入息，第 2 個保單週年起可開枝散葉分拆保單；設保單暫託人與後備受保人 |
| 安盛保險 | 盛利 II 儲蓄保險 – 至尊 | 多元貨幣 | 2 / 5 / 10 年繳 | 9 種貨幣 | 至 138 歲 | 最多 9 種保單貨幣，貨幣轉換次數不設上限，可減低碳貨幣風險 · 設主要貨幣與環球貨幣的雙重貨幣戶口，可鎖定保單價值並就所選貨幣獲派利息 · 官方稱市場首創的財富管家服務，可為最多 3 位收款人自訂提取款項與週期；無限次更換被保人，保障至新被保人 138 歲 |
| 宏利保險 | 宏摯家傳承保險計劃 | 多元貨幣 | 整付 / 3 / 5 年繳 | 7 種貨幣 | 終身 | 七種保單貨幣供轉換，第 3 個保單週年起可行使貨幣轉換，把握環球機遇 · 保證現金價值打底，另設非保證終期紅利提升長線回報潛力 · 無限次更改受保人，可配合保單分拆與身故賠償分期安排做傳承 |
| 周大福人壽 | 「匠心 • 飛越」儲蓄保險計劃 | 多元貨幣 | 整付 / 5 / 12 年繳 | 美元（可轉 8 種） | 至 128 歲 | 特設「財富增值調配選項」，讓您在穩健資產比例之間靈活調配 · 保單貨幣可自由轉換，配合環球發展藍圖 · 靈活保單價值提取，款項可直接支付予指定收款人；設整付及定期兩種保費繳付模式 |
| 萬通保險 | 富饒萬家儲蓄保險計劃 | 多元貨幣 | 2 / 5 / 10 年繳 | 10 種貨幣 | 終身 | 多達 10 種保單貨幣可選及轉換（澳門元只適用於澳門繕發之保單） · 保證現金價值 + 非保證復歸紅利與終期紅利；設紅利鎖定／解鎖、保費假期與彈性提取權益 · 官方稱市場獨有：多達 12 種終身年金選擇；另有保單分拆預設指示與保單暫託人服務 |
| 中國人壽（海外） | 萬里優悠儲蓄保險計劃 | 分紅儲蓄 | 5 年繳 | 港元 / 美元 | 至 138 歲 | 第 5 至第 30 個保單年度每年派發保證可支取現金，相當於基本金額之 3.88% · 第 31 個保單週年起派發非保證紅利，第 8 個保單週年起提供非保證終期紅利 · 設保單分拆權益、無限次轉換受保人與後補受保人安排；預繳保費可享保證優惠年利率 |
| 中國太平洋人壽（香港） | 世代臻享儲蓄壽險計劃 2（榮耀版） | 分紅儲蓄 | 整付 / 3 年繳 | 美元 | 至 130 歲 | 保證現金價值提供穩定回報，另設非保證終期紅利提升長線增值潛力 · 整付投保年齡為出生後 15 日至 80 歲，3 年繳為 15 日至 75 歲 · 3 年繳可預繳全期保費，享保證年利率每年 4.5%（屬推廣優惠，受條款約束） |
| 立橋人壽 | 「息」享年年儲蓄保 3 | 分紅儲蓄 | 整付 / 5 年繳 | 港元 / 人民幣 / 美元 | 20 / 30 年 | 由第 1 個保單週年日起，每個保單週年日可支取保證現金至期滿，最高達每年 2% · 第 1 個保單週年起派發非保證週年紅利，第 6 個保單週年起一筆過支付非保證終期紅利 · 申請簡易，毋須體檢及健康申報；身故賠償取保證現金價值或已繳總保費 102% 之較高者 |
| 中銀人壽 | 薪火傳承環球終身保險計劃 | 多元貨幣 | 躉繳 / 2 / 3 / 5 / 10 年繳 | 8 種貨幣 | 終身 | 八種保單貨幣配合貨幣轉換選項，第 3 個保單週年日起每個保單年度可行使一次 · 保證現金價值 + 週年紅利 + 終期紅利；第 20 個保單週年起退保價值可保留於公司積存生息 · 設 12 個「智富長傳」預設保單指示支付選項與後備受保人；2 或 3 年繳預繳保費享高達 6% 保證年利率 |
| 永明金融 | 永越多元貨幣保險計劃 II | 多元貨幣 | 3 / 6 / 12 / 18 年繳 | 6 種貨幣 | 至第 120 個保單年度 | 六種保單貨幣可自由轉換，以美元、加元、英鎊、人民幣、澳元或港元累積財富 · 保證現金價值 + 非保證紅利；設價值鎖定選項，就潛在收益取得更多保障 · 設保費紓困特點、喪失行為能力安全網、後補保單主權人與保單暫託人；官方稱主打 ESG 的儲蓄計劃 |
| 中國太平（香港） | 「頤年 · 樂享」儲蓄保險計劃（臻傳版） | 分紅儲蓄 | 整付 / 2 / 5 年繳 | 美元 / 港元 / 人民幣 | 至 130 歲 | 保證現金價值 + 復歸紅利 + 終期分紅，第 11 個保單年度起另有額外終期分紅 · 第 3 個保單週年起可申請轉換保單貨幣，保單價值按當時兌換率重新計算 · 第 4 個保單年度起可靈活提取保單價值並直接支付予指定收款人；設 7 個身故權益結算選項 |
| 富衛保險 | 智盈匯聚（優越版）III 壽險計劃 | 分紅儲蓄 | 一筆過繳付 | 港元 / 美元 / 人民幣 | 至 138 歲 | 一次繳清保費，保單開始時的保證現金價值較高，並可享中長線潛在回報 · 第 15 個保單年度起可行使特別紅利鎖定選項（自動或靈活），將部分特別紅利轉換為週年紅利 · 第 5 個保單週年起可保單分拆；第 1 個保單年度終結後可無限次更改被保人，另設指定後續被保人 |
| 友邦保險 | 「愛伴航」保險計劃 2 | 多重賠付 | 10 / 18 / 25 年繳 | 美元 | 終身 | 115 項疾病 · 10X 多重危疾賠償：就癌症、心臟病、中風、亞爾茲默氏病/腦退化疾病及柏金遜症提供高達 10 次額外賠償，每次等於原有保額 100% · 嚴危疾病賠償連同 10X 多重危疾賠償，總賠付額高達原有保額 1,100%，保障至 85 歲 · 持續癌症現金選項：每月提取原有保額 5%，最長 100 個月或至 85 歲（以較先者為準） |
| 保誠保險 | 「誠保一生」危疾保險計劃 | 多重賠付 | 5 / 10 / 15 / 20 / 25 年繳 | 港元 / 美元 | 終身 | 127 項病況 · 就 127 種病況提供保障，連嚴危疾病保障與嚴危疾病延伸保障，保障總額高達基本保額 1,000% · 嚴危疾病延伸保障分 5 個疾病組別，各組別獨立計算賠付上限，合計可達基本保額 900% · 涵蓋 22 種兒童疾病直至 18 歲；另設「摯愛寶」孕期版本，孕婦懷孕 20 周起可投保 |
| 安盛保險 | 愛唯守危疾保障（升級版） | 多重賠付 | 10 / 15 / 20 / 25 年繳 | 港元 / 美元 | 至 100 歲 | 135 項疾病 · 總保障高達保額的 1,300% · 涵蓋 135 種非嚴危疾病及嚴危疾病，並自動納入 21 項香港保險業聯會標準化危疾定義 · 就癌症、中風及嚴重認知障礙症提供持續賠償，並設中風康復保障與認知障礙症照顧者年金 |
| 宏利保險 | 活耀人生危疾保 2（加強版） | 多重賠付 | 10 / 20 / 25 年繳及至 65 歲 | 港元 / 美元 | 至 100 歲 | 112 項危疾 · 總保障可高達名義金額 480%，抗癌期間每年持續獲得財務支援 · 涵蓋 112 種危疾：60 種嚴重危疾、44 種早期危疾及 8 種兒童疾病 · 深切治療保障橫跨列明及未列明疾病與受傷；保費保證不於所選繳付期內增加 |
| 周大福人壽 | 「守護家倍 198」危疾保險計劃 | 多重賠付 | 10 / 15 / 20 / 25 年繳 | 美元 | 至 100 歲 | 198 項疾病 · 總賠付高達保額 600%：首次嚴重程度 3 之危疾後，可就 3 次癌症及 3 次中風或嚴重心臟病發作各獲賠 100% 保額 · 涵蓋 198 種疾病，並延伸保障配偶及子女，毋須個別核保 · 另設家長/監護人身故及配偶意外身故的保費豁免保障；「孕期保寶」版本保障準媽媽及初生嬰兒 |
| 萬通保險 | 萬通危疾加護保（優越版） | 多重賠付 | 10 / 15 / 20 / 25 年繳 | 美元 / 港元 | 至 100 歲 | 182 項疾病 · 承保 182 種疾病，提供多重危疾保障至 85 歲 · 投保年齡高達 70 歲，保障期至受保人 100 歲 · 涵蓋 33 種兒童嚴危疾病，保障期至受保人 25 歲，保障額高達基本保障額 30% |
| 中國人壽（海外） | 衛您守護危疾多重保險計劃（自選計劃） | 多重賠付 | 10 / 20 / 25 年繳 | 港元 / 美元 | 至 100 歲 | 194 項病症 · 覆蓋 194 種病症，包括「三高」慢性疾病（高血壓、高脂血症、糖尿病） · 嚴重病症保障及多重嚴重病症保障合共高達 8 次賠償；自選計劃總保障高達原保額 980% · 自選計劃可從 6 項指定嚴重病症中自選 3 項作額外保障，並設持續癌症支援保障 |
| 中國太平洋人壽（香港） | 常安心危疾保險計劃 | 多重賠付 | 10 / 15 / 20 / 25 年繳 | 美元 | 至 130 歲 | 139 項疾病 · 覆蓋 72 種嚴重危疾、53 種早期危疾及 14 種嚴重兒童疾病，合共 139 種 · 首 10 個保單年度內，嚴重危疾及身故保障提升至 150% · 保障年期最長至受保人 130 歲；另設癌症多重保障與危疾保費豁免保障 |
| 立橋人壽 | 立安心危疾保障計劃 | 多重賠付 | 5 / 10 / 15 / 20 年繳 | 港元 / 美元 | 至 100 歲 | 107 項疾病 · 涵蓋 107 種不同階段的疾病保障；「通波仔」及「原位癌」早期嚴危疾病各可獲多達 2 次賠償 · 嚴危疾病保障包括額外 4 次癌症多重保障，賠付達投保額 400% · 人壽保障至 100 歲；提供 5 / 10 / 15 / 20 年共 4 種保費繳費年期 |
| 中銀人壽 | 危疾 188 終身保險計劃 | 多重賠付 | 10 / 20 / 25 年繳 | 人民幣 / 港元 / 美元 | 終身 | 188 項疾病 · 提供 188 種疾病保障，賠償總額可高達投保額的 550% · 設多重危疾保障及持續支援保障，並提升良性病變狀況的保障 · 涵蓋入住深切治療部保障；另設受保人配偶或父母身故的保費豁免保障 |
| 永明金融 | 萬家康卓越保及萬家康尊尚保 | 多重賠付 | 10 / 15 / 20 / 25 年繳 | 美元 | 終身 | 188 項疾病 + 38 項手術 · 涵蓋 188 種受保疾病及 38 項指定複雜手術，保障期直至終身 · 高達 7 次多重賠償；癌症、中風與心臟病三者之間不設等候期 · 組別 1 的 3 大嚴重危疾賠付次數獨立計算，另設 12 種男性/女性特定疾病額外保障 |
| 中國太平（香港） | 摯全護危疾加倍保險計劃 | 多重賠付 | 10 / 18 / 25 年繳 | 美元 / 港元 | 終身 | 202 項疾病 · 涵蓋 202 種疾病：86 種主要危疾、14 種中期危疾、78 種早期危疾及 24 種嚴重兒童疾病 · 主要危疾權益賠償後可就癌症、中風或心臟病最多索償 5 次，提供合共高達原有投保額 500% 的額外保障 · 癌症累計保障高達原有投保額 850%；另設老年守護入息權益及 2 個級別的深切治療病房權益 |
| 富衛保險 | 危疾緻尚保 / 危疾緻尚保（升級版） | 多重賠付 | 10 / 15 / 20 / 25 / 30 年繳 | 港幣 / 美元 | 至 100 歲 | 170 項疾病 · 涵蓋 68 種主要危疾、80 種嚴危疾病及 22 種兒童疾病，合共 170 種 · 最高保障金額可高逾原有投保額的 2,080% · 就肺癌、結腸癌、乳癌或前列腺癌等指定癌症，可額外獲得原有投保額 25% |
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TREND
兩張走勢對比圖
把你自己那份計劃書上的關鍵數字填進去：儲蓄分紅比預期現金價值，危疾比預期保額。圖上每個點都是你填的數字，本站只負責把點連成線 —— 既不替保險公司做利益演示，也不替你假設回報率。
自填式工具：圖上每個點都來自你自己填進來的數字，本站不掌握、也不引用任何產品的官方利益演示數據。下面的默認值只是隨手填的示例，請換成你手上計劃書上的數字；沒填的格子留空，圖與表都不會替你補算。
危疾產品：保額會不會隨時間增長
13 家危疾產品的官方產品頁與產品冊子逐款看過一遍，只記官方明文寫到的機制。結果是：13 家的賠付額都含紅利面值（非保證），其中部分產品另設「可選通脹加保」。這張表是上面那張圖「為什麼各年保額會高於名義保額」的依據。
| 保險公司 | 保額增長機制 | 官方來源 |
|---|---|---|
| 友邦保險 | 產品頁 | |
| 保誠保險 | 產品頁 | |
| 安盛保險 | 產品頁 | |
| 宏利保險 | 產品頁 | |
| 周大福人壽 | 產品頁 | |
| 萬通保險 | 產品頁 | |
| 中國人壽（海外） | 產品頁 | |
| 中國太平洋人壽（香港） | 產品頁 | |
| 立橋人壽 | 產品頁 | |
| 中銀人壽 | 產品頁 | |
| 永明金融 | 產品頁 | |
| 中國太平（香港） | 產品頁 | |
| 富衛保險 | 產品頁 |
- 分紅型：賠付時加派紅利面值產品本身是分紅保險計劃。確診嚴危疾病時，賠付額是「保額 ＋ 已公佈紅利的面值」，該紅利隨保單年期累積、並非保證，所以賠付額確實會隨時間增加。
- 可選通脹加保：保額每年自動遞增要另繳保費附加「通脹／加保權益」之後，保額才會每年自動增加，增幅參考通脹釐定。不附加這項權益，保額維持不變。
用法：把計劃書上的年度保額填進上面那張表，再回來看這一列 —— 帶「分紅型」標記的產品，高於名義保額的那一段就是紅利面值，並非保證；帶「可選通脹加保」標記的產品，另有一條寫在條款裏的逐年遞增路徑（須另繳保費）。
核對日期: 2026-10-10
DIMENSIONS
比較的六個維度
數字之外，結構、服務與自身匹配度同樣決定一份保單是否合適。
公司實力
股東背景、在港經營歷史、分紅實現率歷史與投資策略的穩健程度。
保障內容
危疾的保障項目、賠付次數與間隔期；儲蓄產品的身故保障與傳承彈性。
費用與彈性
保費、徵費、貨幣轉換與部分退保的手續安排，以及保單貸款的可用性。
服務體驗
投保與核保流程、理賠效率、網上服務平台與售後諮詢的響應速度。
匹配度
與自身資金期限、用款貨幣、家庭責任階段是否吻合，這一項權重最高。
WORKFLOW
推薦的三步比較法
先做減法，再做加法：先排除明顯不合適的，再深入剩下的。
01
用篩選做減法
鎖定產品類型與 2 至 3 家保險公司，避免在十幾款產品之間反覆橫跳。
02
抓關鍵差異
只看真正有差異的列，例如繳費年期、貨幣選項、多重賠付間隔期，以及與自己需求的匹配度。
03
用 IRR 與實現率收尾
對儲蓄產品算 IRR，對危疾產品核對保障定義，最後再看公司分紅實現率歷史。