友邦保險AIA盈御多元貨幣儲蓄保險計劃3
保單貨幣9 種貨幣
繳費年期一筆過 / 3 / 5 / 10 年繳
保障年期終身
- 最多 9 種保單貨幣，投保時選擇，並可由第 2 個保單年度終結後起轉換（官方稱市場最早）
- 設保單分拆選項，可將一份保單分拆為數份，彈性配置資產
- 設紅利及分紅鎖定／解鎖選項，可鎖定潛在收益或重新滾存；另設精神上無行為能力選項
提取機制
SAVINGS & DIVIDEND
儲蓄分紅產品
13 家保險公司各選一款官網在售的主力儲蓄分紅產品，參數與特色摘要整理自各保險公司官方產品頁與產品手冊。
本頁產品資料整理自各保險公司官網產品頁及官方產品手冊（核對日期 2026-09-29），每張卡片底部的按鈕可直達該產品的保險公司官方頁面。所列貨幣、繳費年期與保障年期為產品參數性事實，不含任何預期回報數字；產品條款、紅利機制、收費與最新安排一律以保險公司正式計劃書及保單條款為準。
PRODUCT LIBRARY
產品庫
用上方篩選聚焦到某類結構或某家保險公司，再展開細節比較。
友邦保險AIA
保誠保險Prudential誠譽財富保險計劃
保單貨幣美元
繳費年期2 年繳
保障年期至 100 歲
- 只需繳付 2 年保費即可完成供款，不論保費金額一律免醫療核保
- 第 10 個保單週年起可行使紅利鎖定與解鎖，鎖定部分由非保證轉為保證並計息
- 第 5 個保單週年起可行使自主入息，第 2 個保單週年起可開枝散葉分拆保單；設保單暫託人與後備受保人
提取機制
安盛保險AXA盛利 II 儲蓄保險 – 至尊
保單貨幣9 種貨幣
繳費年期2 / 5 / 10 年繳
保障年期至 138 歲
- 最多 9 種保單貨幣，貨幣轉換次數不設上限，可減低碳貨幣風險
- 設主要貨幣與環球貨幣的雙重貨幣戶口，可鎖定保單價值並就所選貨幣獲派利息
- 官方稱市場首創的財富管家服務，可為最多 3 位收款人自訂提取款項與週期；無限次更換被保人，保障至新被保人 138 歲
提取機制
宏利保險Manulife宏摯家傳承保險計劃
保單貨幣7 種貨幣
繳費年期整付 / 3 / 5 年繳
保障年期終身
- 七種保單貨幣供轉換，第 3 個保單週年起可行使貨幣轉換，把握環球機遇
- 保證現金價值打底，另設非保證終期紅利提升長線回報潛力
- 無限次更改受保人，可配合保單分拆與身故賠償分期安排做傳承
提取機制
周大福人壽CTF Life「匠心 • 飛越」儲蓄保險計劃
保單貨幣美元（可轉 8 種）
繳費年期整付 / 5 / 12 年繳
保障年期至 128 歲
- 特設「財富增值調配選項」，讓您在穩健資產比例之間靈活調配
- 保單貨幣可自由轉換，配合環球發展藍圖
- 靈活保單價值提取，款項可直接支付予指定收款人；設整付及定期兩種保費繳付模式
提取機制
萬通保險YF Life富饒萬家儲蓄保險計劃
保單貨幣10 種貨幣
繳費年期2 / 5 / 10 年繳
保障年期終身
- 多達 10 種保單貨幣可選及轉換（澳門元只適用於澳門繕發之保單）
- 保證現金價值 + 非保證復歸紅利與終期紅利；設紅利鎖定／解鎖、保費假期與彈性提取權益
- 官方稱市場獨有：多達 12 種終身年金選擇；另有保單分拆預設指示與保單暫託人服務
提取機制
中國人壽（海外）China Life (Overseas)萬里優悠儲蓄保險計劃
保單貨幣港元 / 美元
繳費年期5 年繳
保障年期至 138 歲
- 第 5 至第 30 個保單年度每年派發保證可支取現金，相當於基本金額之 3.88%
- 第 31 個保單週年起派發非保證紅利，第 8 個保單週年起提供非保證終期紅利
- 設保單分拆權益、無限次轉換受保人與後補受保人安排；預繳保費可享保證優惠年利率
提取機制
中國太平洋人壽（香港）CPIC Life (HK)世代臻享儲蓄壽險計劃 2（榮耀版）
保單貨幣美元
繳費年期整付 / 3 年繳
保障年期至 130 歲
- 保證現金價值提供穩定回報，另設非保證終期紅利提升長線增值潛力
- 整付投保年齡為出生後 15 日至 80 歲，3 年繳為 15 日至 75 歲
- 3 年繳可預繳全期保費，享保證年利率每年 4.5%（屬推廣優惠，受條款約束）
立橋人壽Well Link Life「息」享年年儲蓄保 3
保單貨幣港元 / 人民幣 / 美元
繳費年期整付 / 5 年繳
保障年期20 / 30 年
- 由第 1 個保單週年日起，每個保單週年日可支取保證現金至期滿，最高達每年 2%
- 第 1 個保單週年起派發非保證週年紅利，第 6 個保單週年起一筆過支付非保證終期紅利
- 申請簡易，毋須體檢及健康申報；身故賠償取保證現金價值或已繳總保費 102% 之較高者
提取機制
中銀人壽BOC Life薪火傳承環球終身保險計劃
保單貨幣8 種貨幣
繳費年期躉繳 / 2 / 3 / 5 / 10 年繳
保障年期終身
- 八種保單貨幣配合貨幣轉換選項，第 3 個保單週年日起每個保單年度可行使一次
- 保證現金價值 + 週年紅利 + 終期紅利；第 20 個保單週年起退保價值可保留於公司積存生息
- 設 12 個「智富長傳」預設保單指示支付選項與後備受保人；2 或 3 年繳預繳保費享高達 6% 保證年利率
提取機制
永明金融Sun Life永越多元貨幣保險計劃 II
保單貨幣6 種貨幣
繳費年期3 / 6 / 12 / 18 年繳
保障年期至第 120 個保單年度
- 六種保單貨幣可自由轉換，以美元、加元、英鎊、人民幣、澳元或港元累積財富
- 保證現金價值 + 非保證紅利；設價值鎖定選項，就潛在收益取得更多保障
- 設保費紓困特點、喪失行為能力安全網、後補保單主權人與保單暫託人；官方稱主打 ESG 的儲蓄計劃
提取機制
中國太平（香港）China Taiping「頤年 · 樂享」儲蓄保險計劃（臻傳版）
保單貨幣美元 / 港元 / 人民幣
繳費年期整付 / 2 / 5 年繳
保障年期至 130 歲
- 保證現金價值 + 復歸紅利 + 終期分紅，第 11 個保單年度起另有額外終期分紅
- 第 3 個保單週年起可申請轉換保單貨幣，保單價值按當時兌換率重新計算
- 第 4 個保單年度起可靈活提取保單價值並直接支付予指定收款人；設 7 個身故權益結算選項
提取機制
富衛保險FWD智盈匯聚（優越版）III 壽險計劃
保單貨幣港元 / 美元 / 人民幣
繳費年期一筆過繳付
保障年期至 138 歲
- 一次繳清保費，保單開始時的保證現金價值較高，並可享中長線潛在回報
- 第 15 個保單年度起可行使特別紅利鎖定選項（自動或靈活），將部分特別紅利轉換為週年紅利
- 第 5 個保單週年起可保單分拆；第 1 個保單年度終結後可無限次更改被保人，另設指定後續被保人
提取機制
沒有符合條件的產品，換個篩選條件試試。
STRUCTURE
儲蓄分紅產品的四個關鍵結構
看懂這四點，再看演示數字就不會迷路。
保證部分
保險公司承諾的最低現金價值與身故保障，不受投資表現影響，是產品的「底」。
非保證部分
週年紅利、復歸紅利與終期紅利，取決於投資表現與分紅政策，可高於或低於演示。
退保價值曲線
前期退保價值通常遠低於已繳保費，回本期多在第 5 至 10 個保單年度之後。
保單貨幣與彈性
多元貨幣產品可轉換保單貨幣，另可透過更換受保人、保單分拆安排傳承。
WITHDRAWAL
提取密碼：保單裏的錢怎麼取出來
香港儲蓄分紅保單不只有「退保」一條路。市場上流傳的取錢方式，被俗稱「提取密碼」。
什麼是「提取密碼」
香港市場把一套預先測算好的提取方案俗稱為「提取密碼」（亦作提領密碼）：繳滿指定年期後，從某一年起每年提取總保費的一個固定比例，一邊拿現金流、保單戶口一邊繼續滾存，業界稱之為「永續年金」效果。數字串從左到右讀作繳費年期 → 起提年份 → 每年提取比例。它不是保單條款 —— 是保險公司或中介按預期分紅水平測算出來的演示，能否長期派到這個水平，取決於分紅實現率。
怎麼讀這串數字
以最常被引用的「566」為例：
5繳費年期繳滿 5 年保費
6起提年份第 6 個保單年度起開始提取
6每年提取比例每年提取「總保費」的 6%
合起來就是：繳 5 年，第 6 年起每年提總保費的 6%，一直提到終身。
幾種常見的提取密碼
行業內流傳最廣的幾種。同一款產品在不同保險公司或中介的測算口徑下，可能得出不同數字。
| 提取密碼 | 讀法 |
|---|---|
565 | 繳 5 年 → 第 6 年起每年提取總保費的 5% |
566 | 繳 5 年 → 第 6 年起每年提取總保費的 6%（目前最常被引用） |
567 | 繳 5 年 → 第 6 年起每年提取總保費的 7% |
5-10-8 | 繳 5 年 → 第 10 年起每年提取總保費的 8%：越晚開始提，每年的比例越高 |
5-20-5.8 | 繳 5 年 → 第 20 年先取回一筆較大金額（回本），其後每年提取 5.8% |
以上為行業常見説法，並非保險公司官方條款，也不構成本站推薦。
密碼背後：六種官方提取機制
「提取密碼」只是測算結果，真正由保險公司條款寫明、決定錢能不能取出來的是下面這些機制 —— 上方產品卡上標註的就是各家官網明列的支持情況。
紅利提取
提取保單已派發的週年紅利／現金紅利；也可選擇抵繳保費或留在保險公司積存生息。紅利一經派發金額即確定，不會被收回。
紅利鎖定／解鎖
把非保證的紅利與分紅轉入「鎖定戶口」，成為較確定的金額並可隨時動用；部分產品的鎖定戶口繼續以非保證利率計息。
部分退保／保單價值提取
不整張退保，只提取一部分現金價值，保單其餘部分繼續滾存；保額與後續增值會相應減少。
保單貸款
以保單的保證現金價值作抵押向保險公司借款，保障與分紅繼續生效；須付利息，未償還本息會從賠償或退保款中扣除。
定期提取／自主入息
預設提取金額與週期（例如每月或每年），由保險公司自動支付，部分產品可指定收款人。常用於退休現金流與子女教育金。
保單分拆
把一份保單拆成數份，可分別提取、傳承或以不同貨幣持有 —— 提取時只動其中一份，其餘繼續滾存。
提取密碼的性質是提取演示而非保單條款：它假設分紅實現率持續達到預期水平，實際派發可高可低，提前提取亦會減少保單後續增值。上方產品卡標註的機制整理自各保險公司官網產品頁明文列出的特點，未列出的不代表產品不支持；各機制的行使條件、次數上限、費用與稅務影響，一律以保險公司正式計劃書與保單條款為準。
FAQ
常見疑問
儲蓄分紅保單適合什麼人？
適合有 8 年以上閒置資金、追求長線穩健增值、並希望以外幣計價配置資產的人士。若資金可能在數年內動用，通常並非合適選擇。
演示收益越高越好嗎？
不是。演示收益屬非保證部分，應綜合參考保證現金價值佔比、公司分紅實現率歷史與資產配置策略。
多元貨幣產品怎麼選貨幣？
以未來實際用款貨幣為主要考量，例如子女留學地、退休居住地或主要資產計價貨幣，並留意貨幣轉換的次數限制與手續費。
中途需要用錢怎麼辦？
可考慮提取已派發的週年紅利、申請保單貸款或部分退保，但會影響後續增值與保障，宜先向中介人確認影響。