回报结构
保证现金价值占比、非保证红利机制（周年 / 复归 / 终期）、退保价值曲线与回本期。
TABLE
全产品对比表
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| 保险公司 | 产品 | 细分类型 | 缴费年期 | 保单货币 | 保障年期 | 主要特点 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 友邦保险 | 盈御多元货币储蓄保险计划3 | 多元货币 | 一次性 / 3 / 5 / 10 年缴 | 9 种货币 | 终身 | 最多 9 种保单货币，投保时选择，并可由第 2 个保单年度终结后起转换（官方称市场最早） · 设保单分拆选项，可将一份保单分拆为数份，弹性配置资产 · 设红利及分红锁定／解锁选项，可锁定潜在收益或重新滚存；另设精神上无行为能力选项 |
| 保诚保险 | 诚誉财富保险计划 | 分红储蓄 | 2 年缴 | 美元 | 至 100 岁 | 只需缴付 2 年保费即可完成供款，不论保费金额一律免医疗核保 · 第 10 个保单周年起可行使红利锁定与解锁，锁定部分由非保证转为保证并计息 · 第 5 个保单周年起可行使自主入息，第 2 个保单周年起可开枝散叶分拆保单；设保单暂託人与后备受保人 |
| 安盛保险 | 盛利 II 储蓄保险 – 至尊 | 多元货币 | 2 / 5 / 10 年缴 | 9 种货币 | 至 138 岁 | 最多 9 种保单货币，货币转换次数不设上限，可减低碳货币风险 · 设主要货币与环球货币的双重货币户口，可锁定保单价值并就所选货币获派利息 · 官方称市场首创的财富管家服务，可为最多 3 位收款人自订提取款项与周期；无限次更换被保人，保障至新被保人 138 岁 |
| 宏利保险 | 宏挚家传承保险计划 | 多元货币 | 整付 / 3 / 5 年缴 | 7 种货币 | 终身 | 七种保单货币供转换，第 3 个保单周年起可行使货币转换，把握环球机遇 · 保证现金价值打底，另设非保证终期红利提升长线回报潜力 · 无限次更改受保人，可配合保单分拆与身故赔偿分期安排做传承 |
| 周大福人寿 | 「匠心 • 飞越」储蓄保险计划 | 多元货币 | 整付 / 5 / 12 年缴 | 美元（可转 8 种） | 至 128 岁 | 特设「财富增值调配选项」，让您在稳健资产比例之间灵活调配 · 保单货币可自由转换，配合环球发展蓝图 · 灵活保单价值提取，款项可直接支付予指定收款人；设整付及定期两种保费缴付模式 |
| 万通保险 | 富饶万家储蓄保险计划 | 多元货币 | 2 / 5 / 10 年缴 | 10 种货币 | 终身 | 多达 10 种保单货币可选及转换（澳门元只适用于澳门缮发之保单） · 保证现金价值 + 非保证复归红利与终期红利；设红利锁定／解锁、保费假期与弹性提取权益 · 官方称市场独有：多达 12 种终身年金选择；另有保单分拆预设指示与保单暂託人服务 |
| 中国人寿（海外） | 万里优悠储蓄保险计划 | 分红储蓄 | 5 年缴 | 港元 / 美元 | 至 138 岁 | 第 5 至第 30 个保单年度每年派发保证可支取现金，相当于基本金额之 3.88% · 第 31 个保单周年起派发非保证红利，第 8 个保单周年起提供非保证终期红利 · 设保单分拆权益、无限次转换受保人与后补受保人安排；预缴保费可享保证优惠年利率 |
| 中国太平洋人寿（香港） | 世代臻享储蓄寿险计划 2（荣耀版） | 分红储蓄 | 整付 / 3 年缴 | 美元 | 至 130 岁 | 保证现金价值提供稳定回报，另设非保证终期红利提升长线增值潜力 · 整付投保年龄为出生后 15 日至 80 岁，3 年缴为 15 日至 75 岁 · 3 年缴可预缴全期保费，享保证年利率每年 4.5%（属推广优惠，受条款约束） |
| 立桥人寿 | 「息」享年年储蓄保 3 | 分红储蓄 | 整付 / 5 年缴 | 港元 / 人民币 / 美元 | 20 / 30 年 | 由第 1 个保单周年日起，每个保单周年日可支取保证现金至期满，最高达每年 2% · 第 1 个保单周年起派发非保证周年红利，第 6 个保单周年起一次性支付非保证终期红利 · 申请简易，毋须体检及健康申报；身故赔偿取保证现金价值或已缴总保费 102% 之较高者 |
| 中银人寿 | 薪火传承环球终身保险计划 | 多元货币 | 趸缴 / 2 / 3 / 5 / 10 年缴 | 8 种货币 | 终身 | 八种保单货币配合货币转换选项，第 3 个保单周年日起每个保单年度可行使一次 · 保证现金价值 + 周年红利 + 终期红利；第 20 个保单周年起退保价值可保留于公司积存生息 · 设 12 个「智富长传」预设保单指示支付选项与后备受保人；2 或 3 年缴预缴保费享高达 6% 保证年利率 |
| 永明金融 | 永越多元货币保险计划 II | 多元货币 | 3 / 6 / 12 / 18 年缴 | 6 种货币 | 至第 120 个保单年度 | 六种保单货币可自由转换，以美元、加元、英镑、人民币、澳元或港元累积财富 · 保证现金价值 + 非保证红利；设价值锁定选项，就潜在收益取得更多保障 · 设保费纾困特点、丧失行为能力安全网、后补保单主权人与保单暂托人；官方称主打 ESG 的储蓄计划 |
| 中国太平（香港） | 「颐年 · 乐享」储蓄保险计划（臻传版） | 分红储蓄 | 整付 / 2 / 5 年缴 | 美元 / 港元 / 人民币 | 至 130 岁 | 保证现金价值 + 复归红利 + 终期分红，第 11 个保单年度起另有额外终期分红 · 第 3 个保单周年起可申请转换保单货币，保单价值按当时兑换率重新计算 · 第 4 个保单年度起可灵活提取保单价值并直接支付予指定收款人；设 7 个身故权益结算选项 |
| 富卫保险 | 智盈汇聚（优越版）III 寿险计划 | 分红储蓄 | 一次性缴付 | 港元 / 美元 / 人民币 | 至 138 岁 | 一次缴清保费，保单开始时的保证现金价值较高，并可享中长线潜在回报 · 第 15 个保单年度起可行使特别红利锁定选项（自动或灵活），将部分特别红利转换为周年红利 · 第 5 个保单周年起可保单分拆；第 1 个保单年度终结后可无限次更改被保人，另设指定后续被保人 |
| 友邦保险 | 「爱伴航」保险计划 2 | 多重赔付 | 10 / 18 / 25 年缴 | 美元 | 终身 | 115 项疾病 · 10X 多重危疾赔偿：就癌症、心脏病、中风、亚尔兹默氏病/脑退化疾病及柏金逊症提供高达 10 次额外赔偿，每次等于原有保额 100% · 严重疾病赔偿连同 10X 多重危疾赔偿，总赔付额高达原有保额 1,100%，保障至 85 岁 · 持续癌症现金选项：每月提取原有保额 5%，最长 100 个月或至 85 岁（以较先者为准） |
| 保诚保险 | 「诚保一生」危疾保险计划 | 多重赔付 | 5 / 10 / 15 / 20 / 25 年缴 | 港元 / 美元 | 终身 | 127 项病况 · 就 127 种病况提供保障，连严重疾病保障与严重疾病延伸保障，保障总额高达基本保额 1,000% · 严重疾病延伸保障分 5 个疾病组别，各组别独立计算赔付上限，合计可达基本保额 900% · 涵盖 22 种儿童疾病直至 18 岁；另设「挚爱宝」孕期版本，孕妇怀孕 20 周起可投保 |
| 安盛保险 | 爱唯守危疾保障（升级版） | 多重赔付 | 10 / 15 / 20 / 25 年缴 | 港元 / 美元 | 至 100 岁 | 135 项疾病 · 总保障高达保额的 1,300% · 涵盖 135 种非严重疾病及严重疾病，并自动纳入 21 项香港保险业联会标准化危疾定义 · 就癌症、中风及严重认知障碍症提供持续赔偿，并设中风康复保障与认知障碍症照顾者年金 |
| 宏利保险 | 活耀人生危疾保 2（加强版） | 多重赔付 | 10 / 20 / 25 年缴及至 65 岁 | 港元 / 美元 | 至 100 岁 | 112 项危疾 · 总保障可高达名义金额 480%，抗癌期间每年持续获得财务支援 · 涵盖 112 种危疾：60 种严重危疾、44 种早期危疾及 8 种儿童疾病 · 深切治疗保障横跨列明及未列明疾病与受伤；保费保证不于所选缴付期内增加 |
| 周大福人寿 | 「守护家倍 198」危疾保险计划 | 多重赔付 | 10 / 15 / 20 / 25 年缴 | 美元 | 至 100 岁 | 198 项疾病 · 总赔付高达保额 600%：首次严重程度 3 之危疾后，可就 3 次癌症及 3 次中风或严重心脏病发作各获赔 100% 保额 · 涵盖 198 种疾病，并延伸保障配偶及子女，毋须个别核保 · 另设家长/监护人身故及配偶意外身故的保费豁免保障；「孕期保宝」版本保障准妈妈及初生婴儿 |
| 万通保险 | 万通危疾加护保（优越版） | 多重赔付 | 10 / 15 / 20 / 25 年缴 | 美元 / 港元 | 至 100 岁 | 182 项疾病 · 承保 182 种疾病，提供多重危疾保障至 85 岁 · 投保年龄高达 70 岁，保障期至受保人 100 岁 · 涵盖 33 种儿童严重疾病，保障期至受保人 25 岁，保障额高达基本保障额 30% |
| 中国人寿（海外） | 卫您守护危疾多重保险计划（自选计划） | 多重赔付 | 10 / 20 / 25 年缴 | 港元 / 美元 | 至 100 岁 | 194 项病症 · 覆盖 194 种病症，包括「三高」慢性疾病（高血压、高脂血症、糖尿病） · 严重病症保障及多重严重病症保障合共高达 8 次赔偿；自选计划总保障高达原保额 980% · 自选计划可从 6 项指定严重病症中自选 3 项作额外保障，并设持续癌症支援保障 |
| 中国太平洋人寿（香港） | 常安心危疾保险计划 | 多重赔付 | 10 / 15 / 20 / 25 年缴 | 美元 | 至 130 岁 | 139 项疾病 · 覆盖 72 种严重危疾、53 种早期危疾及 14 种严重儿童疾病，合共 139 种 · 首 10 个保单年度内，严重危疾及身故保障提升至 150% · 保障年期最长至受保人 130 岁；另设癌症多重保障与危疾保费豁免保障 |
| 立桥人寿 | 立安心危疾保障计划 | 多重赔付 | 5 / 10 / 15 / 20 年缴 | 港元 / 美元 | 至 100 岁 | 107 项疾病 · 涵盖 107 种不同阶段的疾病保障；「通波仔」及「原位癌」早期严重疾病各可获多达 2 次赔偿 · 严重疾病保障包括额外 4 次癌症多重保障，赔付达投保额 400% · 人寿保障至 100 岁；提供 5 / 10 / 15 / 20 年共 4 种保费缴费年期 |
| 中银人寿 | 危疾 188 终身保险计划 | 多重赔付 | 10 / 20 / 25 年缴 | 人民币 / 港元 / 美元 | 终身 | 188 项疾病 · 提供 188 种疾病保障，赔偿总额可高达投保额的 550% · 设多重危疾保障及持续支援保障，并提升良性病变状况的保障 · 涵盖入住深切治疗部保障；另设受保人配偶或父母身故的保费豁免保障 |
| 永明金融 | 万家康卓越保及万家康尊尚保 | 多重赔付 | 10 / 15 / 20 / 25 年缴 | 美元 | 终身 | 188 项疾病 + 38 项手术 · 涵盖 188 种受保疾病及 38 项指定复杂手术，保障期直至终身 · 高达 7 次多重赔偿；癌症、中风与心脏病三者之间不设等候期 · 组别 1 的 3 大严重危疾赔付次数独立计算，另设 12 种男性/女性特定疾病额外保障 |
| 中国太平（香港） | 挚全护危疾加倍保险计划 | 多重赔付 | 10 / 18 / 25 年缴 | 美元 / 港元 | 终身 | 202 项疾病 · 涵盖 202 种疾病：86 种主要危疾、14 种中期危疾、78 种早期危疾及 24 种严重儿童疾病 · 主要危疾权益赔偿后可就癌症、中风或心脏病最多索偿 5 次，提供合共高达原有投保额 500% 的额外保障 · 癌症累计保障高达原有投保额 850%；另设老年守护入息权益及 2 个级别的深切治疗病房权益 |
| 富卫保险 | 危疾致尚保 / 危疾致尚保（升级版） | 多重赔付 | 10 / 15 / 20 / 25 / 30 年缴 | 港币 / 美元 | 至 100 岁 | 170 项疾病 · 涵盖 68 种主要危疾、80 种严重疾病及 22 种儿童疾病，合共 170 种 · 最高保障金额可高逾原有投保额的 2,080% · 就肺癌、结肠癌、乳癌或前列腺癌等指定癌症，可额外获得原有投保额 25% |
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TREND
两张走势对比图
把你自己那份计划书上的关键数字填进去：储蓄分红比预期现金价值，重大疾病比预期保额。图上每个点都是你填的数字，本站只负责把点连成线 —— 既不替保司做利益演示，也不替你假设回报率。
自填式工具：图上每个点都来自你自己填进来的数字，本站不掌握、也不引用任何产品的官方利益演示数据。下面的默认值只是随手填的示例，请换成你手上计划书上的数字；没填的格子留空，图与表都不会替你补算。
危疾产品：保额会不会随时间增长
13 家危疾产品的官方产品页与产品册子逐款看过一遍，只记官方明文写到的机制。结果是：13 家的赔付额都含红利面值（非保证），其中部分产品另设「可选通胀加保」。这张表是上面那张图「为什么各年保额会高于名义保额」的依据。
| 保险公司 | 保额增长机制 | 官方来源 |
|---|---|---|
| 友邦保险 | 产品页 | |
| 保诚保险 | 产品页 | |
| 安盛保险 | 产品页 | |
| 宏利保险 | 产品页 | |
| 周大福人寿 | 产品页 | |
| 万通保险 | 产品页 | |
| 中国人寿（海外） | 产品页 | |
| 中国太平洋人寿（香港） | 产品页 | |
| 立桥人寿 | 产品页 | |
| 中银人寿 | 产品页 | |
| 永明金融 | 产品页 | |
| 中国太平（香港） | 产品页 | |
| 富卫保险 | 产品页 |
- 分红型：赔付时加派红利面值产品本身是分红保险计划。确诊严重疾病时，赔付额是「保额 ＋ 已公布红利的面值」，该红利随保单年期累积、并非保证，所以赔付额确实会随时间增加。
- 可选通胀加保：保额每年自动递增要另缴保费附加「通胀／加保权益」之后，保额才会每年自动增加，增幅参考通胀厘定。不附加这项权益，保额维持不变。
用法：把计划书上的年度保额填进上面那张表，再回来看这一列 —— 带「分红型」标记的产品，高于名义保额的那一段就是红利面值，并非保证；带「可选通胀加保」标记的产品，另有一条写在条款里的逐年递增路径（须另缴保费）。
核对日期: 2026-10-10
DIMENSIONS
比较的六个维度
数字之外，结构、服务与自身匹配度同样决定一份保单是否合适。
公司实力
股东背景、在港经营历史、分红实现率历史与投资策略的稳健程度。
保障内容
危疾的保障项目、赔付次数与间隔期；储蓄产品的身故保障与传承弹性。
费用与弹性
保费、征费、货币转换与部分退保的手续安排，以及保单贷款的可用性。
服务体验
投保与核保流程、理赔效率、线上服务平台与售后谘询的响应速度。
匹配度
与自身资金期限、用款货币、家庭责任阶段是否吻合，这一项权重最高。
WORKFLOW
推荐的三步比较法
先做减法，再做加法：先排除明显不合适的，再深入剩下的。
01
用筛选做减法
锁定产品类型与 2 至 3 家保司，避免在十几款产品之间反复横跳。
02
抓关键差异
只看真正有差异的列，例如缴费年期、货币选项、多重赔付间隔期，以及与自己需求的匹配度。
03
用 IRR 与实现率收尾
对储蓄产品算 IRR，对危疾产品核对保障定义，最后再看公司分红实现率历史。