计划书分析
计划书是理解一份保单最核心的文件。这一页把它拆成可读的区块，并提供一个 IRR 试算工具。
下方现金流与数字为演示示例，用于说明阅读方法，不代表任何真实产品的报价或回报。
计划书里有哪几块内容
香港分红保单的计划书通常包含以下部分，逐块读比从头到尾顺读更高效。
产品与投保资料
受保人年龄、性别、吸烟状况、保单货币、缴费年期与年缴保费，这些变量决定后续所有数字。
保障责任说明
身故赔偿、危疾赔付、附加保障与除外责任，明确「保什么」与「不保什么」。
保费与缴费安排
缴费年期、缴费方式、保费征费、是否有保费折扣或回赠，以及断缴的后果。
现金价值演示表
按保单年度列示保证现金价值、累积红利与退保价值，是判断回报的核心表格。
不同情景演示
监管要求披露不同投资情景下的演示，用于理解非保证部分的波动区间。
重要事项与声明
冷静期、退保安排、分红政策、汇率风险与客户须知，往往是最容易被忽略但最关键的部分。
现金价值演示表（示例）
第 20 年的退保价值是常见的中期观察点；请注意前期退保通常会大幅亏损已缴保费。
| 保单年度 | 累计已缴保费 | 保证现金价值 | 非保证红利价值 | 退保价值合计 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100,000 | 18,000 | 42,000 | 60,000 |
| 3 | 300,000 | 62,000 | 138,000 | 200,000 |
| 5 | 500,000 | 118,000 | 272,000 | 390,000 |
| 10 | 500,000 | 268,000 | 592,000 | 860,000 |
| 15 | 500,000 | 420,000 | 1,030,000 | 1,450,000 |
| 20 | 500,000 | 596,000 | 1,684,000 | 2,280,000 |
| 30 | 500,000 | 960,000 | 3,420,000 | 4,380,000 |
单位：人民币等值（示例）。保证现金价值与非保证红利价值需分开评估，前者确定，后者随投资表现浮动。
内部收益率（IRR）试算
把「年缴保费 + 缴费年期 + 某一年的退保价值」换算成年化收益率，是横向比较不同计划最直接的方式。
IRR 由现金流折现计算得出，结果为示意试算，未考虑保费征费、汇率变动与税务影响。
已有保单检视 · 保障缺口试算
录入你已经持有的保单额度，工具按三块最常见的长期责任测算建议额度，与现有额度对比后给出是否需要补充的判断。
本工具只做额度层面的粗略测算：不推荐产品、不评价保单好坏、不构成投保建议。所有计算都在你的浏览器里完成，不会上传或保存任何输入。
三组数字都按今日购买力计算，不假设通胀率，也不假设投资回报率。这会从两个方向影响结果：退休储备按「支出 × 年数」全额计算，没有扣减本金在退休后仍可产生的收益，偏保守；教育金没有计入学费涨幅，偏乐观。请把结果当作量级参考，而不是精算结论。